根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，提前支取“靠档计息”的个人大额存单、（定期）存款产品，提前支取计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。对于该项规定，因各地监管政策不同，各家银行态度不一，部分银行对存量“靠档计息”产品实行了清零，也有部分银行“靠档计息”的存量产品依然按照之前设定的“靠档计息”方式兑付给购买者。取消“靠档计息”存款产品，影响因素较多，消费者应审时度势，与时俱进，根据自身的资金流动性需求，拓宽消费投资渠道。

“靠档计息”是什么？

“靠档计息”产品，是指客户在银行买入定期产品时，如果提前支取，银行会根据客户实际存入时间，以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息。假设客户一笔定期存款存期为3年，若在第2年第4个月提前支取，则支取的利息可以按照满2年零3个月这一档期兑付定期利息，剩余期限则按照活期计息。

此前，银行被监管部门要求停止办理关于定期存款提前支取“靠档计息”的相关业务，逐步压缩该类业务存量，并设定2020年年末为过渡期，在过渡期结束后，该类产品余额为零。2020年12月14日，六大行（工行、中行、农行、建行、交通银行、邮储银行）齐发公告调整“靠档计息”存款产品。

各家银行执行态度不一

针对2020年12月14日，六大行齐发公告取消“靠档计息”存款产品，中国人民银行有关部门负责人表示，“靠档计息”存款产品违反了《储蓄管理条例》。根据《储蓄管理条例》（1992年12月11日，国务院令第107号）第二十四条，“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。”因此，定期存款提前支取应按活期存款利率计息，不能靠档计息。

因各地监管政策的不同，不同银行对待存量“靠档计息”存款的态度也不同。部分银行并未打算清退存量产品，存量产品依然按照之前设定的“靠档计息”方式兑付给购买者。某银行工作人员说，“我行的靠档计息产品虽已在第三方互联网平台下架，但对于存量业务还没有调整，并未设2021年1月1日这个时间点，而是仍然按照之前合同约定，进行‘靠档计息’随时支取。”

有的地方严格执行监管政策，对存量“靠档计息”产品实行了清零。某银行工作人员表示，对于未到期的产品，采取直接退还本金的方式，全部清退“靠档计息”产品。在六大行发布公告调整提前支取“靠档计息”存款产品计息方式后，微众银行也发布公告称，“根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理有关规定，自2021年1月1日起，对智能存款系列产品提前支取时适用的计息规则进行调整。如在调整日(含)后提前支取，将按照支取日我行人民币活期挂牌利率计息；如在调整日(不含)前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，则到期利率不变。”

清零“靠档计息”影响大

“靠档计息”有利于降低贷款利率。我国的企业发展进入新的阶段，一些高科技企业想要获得发展，需要资金的大力支持，如果企业在银行存款的成本较低，那么企业所获得的贷款成本相较而言也可能会降低，将更加有利于企业的发展。“靠档计息”产品的退出，能够降低银行获取存款的成本，推动实体经济的发展。

“靠档计息”有利于促进居民消费。随着我国经济以内循环为主，国内国际双循环发展的格局发展，我国的消费市场成了推动经济发展的重要动力。通过降低存款的收益，可以使部分居民将储蓄转化成消费资金，当存款的收益下降到较难以接受的程度，居民可能会把资金用于消费，以此来提高自身的消费水平，能够促进国内消费市场的升级。

“靠档计息”有利于增强居民投资意识。取消“靠档计息”产品，使得部分对于存款利率较为敏感的消费者退出了存款业务，并重新开始寻找有其他较高收益的投资产品，通过对其他投资产品的了解，居民们对于投资的理解会更加深刻。