购买理财产品后，按照合同约定，资金到期后未到账，银行却不计息；有的银行理财产品说明书上赫然写着，超出预期最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费……生活中，你有没有遇到过这样的问题？看看下面两位市民的遭遇，可以吸取一些教训。

A 资金到期不等于到账 清算期内不计息客户质疑利息哪里去了

案例来源：华夏时报

案例：市民张小姐告诉记者，其在银行购买了一款非保本浮动收益类理财产品，但细读产品说明书后发现，该产品不但不保本，而且如果产品实际收益高于预期收益，超过部分还将作为银行投资管理费用，不归投资者所有。张小姐表示，对银行提取一定的业绩报酬能理解，但却不能理解超过预期收益率的部分也归银行。

银行的多款非保本的理财产品，说明书上都赫然印着“超出预期最高年化收益率部分的收益作为银行的投资管理费”的条款，如此类似于“亏了投资者扛、赚大了归银行”的产品设计，遭到了投资者和业内人士的多方质疑。

专家分析：“市场只认为银行发理财产品为了揽储，但从超额收益归银行这件事看，银行正在利用‘霸王条款’大赚中间收入。”对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，“如果银行想拿走本属于客户的超额收益，就应该对客户进行保本，这样产品收益高低都由银行承担才公平。”

记者手记：银行为了自身收益需要从理财产品中获取一定的费用，这个是合理的。但费用收取标准应取决于产品自身成本和具体收益情况。预期和超过预期最高年化收益率的部分全部归银行，这是不合理的，银行应该为投资者获取最大收益。

B 超预期收益被银行“独吞” 理财产品霸王条款赚管理费

案例来源：武汉晨报

案例：“我买了款理财产品，合同上约定到期日是去年12月27日，但资金在31日才到账，这四天银行也不给我计息，这不是很霸道吗？”近日，周先生向媒体反映。

去年底，周先生买的一款20万元的理财产品到期，合同上约定到期日是12月27日，但资金在31日才到账。银行理财师给他的解释是，产品在资金清算期内，晚到账是正常现象。但周先生却发现这四天银行并没有计一分钱利息。

一家股份制银行相关人士透露，“理财产品到期日和资金到账日之间由于清算会存在滞后，各家银行都有这样的情况，这期应不应该计提活期利息，没有统一的规定，各家银行规定也不相同。因此，投资人要清楚，到期日未必是到账日，通常产品到期后，客户资金在7个工作日内到账都比较正常。”

专家分析：“到期不等于到账日”，这在银行业内并不少见。业内人士称，造成这种现象一方面确实是银行清算资金需要时间；另一方面是银行在季度、半年末、年度末这些特殊时段，将这笔资金转化成存款的需要，“技术”上使这笔资金更晚两天到账，使在银行内部的考核期内，完成存款需要。

资金晚到账不付利息是否合规？律师向东认为，理财产品毕竟不同于储蓄业务，具体在清算期间内，银行是否给客户利息，要看双方签订的合同约定。但本着契约精神来说，银行在理财产品到期后，就应将收益和本金一起归还给客户。

记者手记：记者了解到，这种理财产品到期、资金不到账的情况多数客户都遇到过，而在资金晚到账的几天里，这笔资金既没有理财产品的收益，因为产品已到期了，也没有活期利息收入，因为这笔钱还没有打到活期账户，还在理财产品的账户上。

记者提醒，客户在购买理财产品时，可仔细向理财师了解理财产品存续前、到期后的相关资金及收益规定，银行间有一定差别，如果资金量大，可选择理财产品合同规定最有利于投资者的银行。