案例

今年26岁的贺炜就职于合肥一家软件公司，除了缴纳社保医保等费用，每月入账5000元左右，年终奖2万元。另外，其每年有3万元左右的兼职收入。

贺炜目前没有女友，每月基本开销2000元左右。由于酷爱旅游和户外运动，每年至少支出2万元。贺炜父母均未退休，偶尔还会“赞助”他购买一些生活用品。贺炜除了有5万元定期存款外，还有市值2万元左右的股票。

贺炜希望由父母“资助”首付，在合肥市政务区按揭一套90平米左右的住房；计划5年后结婚，如果条件允许的情况下，在结婚前后购买一辆轿车。

专家建议

“政务区按揭一套住房，如果按90平方米、每平方米8500元计算，这套房屋总价在76.5万元左右，首付三成即23万元左右。”东方证券的于世军分析道，“由于贺炜打算在未来5年内结婚、装修、购车，资金需求量大，家庭支出将出现高峰。”

“贺炜工作收入相对稳定，建议其储备3至6个月的日常支出约1万元，用于购买货币型基金，风险较小，流动性较强，收益高于活期存款。”于世军说，“每年2万元的旅游支出有点高，为了早日实现理财目标，建议贺炜未来尽量减少这方面的支出。”

于世军说：“建议贺炜在父母的帮助下首付26.5万元的房款，再贷款50万元，采用等额本息的还款方式，按揭30年。这样，贺炜每个月还款只需在3000元左右。”

“目前银行理财产品、定期收益率持续走低，建议把股票抛售，待定期存款到期后，将该笔资金用于购买5年期国债(年化收益率一般都在5%以上)，在存续期间还可以提前赎回，以应对重大突发事件。”于世军继续分析。

“除去日常开支和每月房贷，贺炜每月有4000元左右结余。可拿出其中1500元至2000元用于基金定投。”于世军说，“建议贺炜在银行开立半年或一年期零存整取账户，将其他每月结余存入该账户，待达到一定资金后，进行一次性投资，具体可根据当时市场环境及利率水平，购买银行理财产品、国债及部分投资证券基金。”

“另外，考虑到贺炜还比较年轻，建议其配置保费低的纯意外险和重疾险。他希望结婚前后购买一辆汽车代步，提高生活品质，可以选择办理信用卡分期付款。分期付款化整为零，客观上可降低一次性购物的资金压力。”