2022年下半年开始，“提前还贷”频频登上热榜，过了春节以后，更是掀起了一波又一波热议，一边是房地产销售中心门可罗雀，一边是银行提前还贷办理窗口排长队，有的商业银行甚至关闭线上通道，只能线下排队3~4个月时间，人为设置各种障碍，想尽办法拖延房贷客户提前还款时间。

“房贷提前还款难、预约时间长”的呼声一浪高过一浪，针对这种情况，日前，央行、银保监会约谈部分商业银行，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。    据《证券时报》

目前几家国有大行已经下发了相关文件，落实监管部门要求，开放提前还贷线上渠道，缩短线下排队时间，相信还贷难很快会得到改善。那么问题来了，是不是所有高利率房贷客户都需要提前还贷呢？有三类人需要慎重考虑，不要胡乱跟风。

第一种 等额本息方式或者房贷已还了相当长时间

房贷一般有两种还款方式，等额本息和等额本金，具体不展开讲，简单来说就是，等额本息每个月还款的金额是固定的，前期主要还利息，后期主要还本金；等额本金每个月还款金额不固定，前期每月还款金额高达数万元，越往后还款金额越少。

有些人尽管房贷利率比较高，但已经还了一半时间，前期大部分还的是利息，后面正是还本金的时候，就没必要提前还贷了。

第二种 手上没钱，又想把高利率置换为低利率，违规使用经营贷、消费贷资金提前还贷

普通人申请经营贷需要先结清房贷，还需要有营业执照，贷款发放后银行还会定期检查，进行贷后管理，发现问题可能会抽贷，需要在下期账单内全部结清贷款。

与此同时，不管是经营贷还是消费贷，期限都比房贷短，最长只有10年，100万分30年还清和100万分10年还清，每个月的还款压力哪个大？

期限短还会带来另一个问题，到期能否续贷，消费贷期限一般在3年，最长不会超过5年。

现阶段，为了促进消费，支持实体经济，银行发放贷款的门槛较低，几年以后是什么情况，谁也说不好，贷款的不确定性风险太大，一旦不能续贷，就需要短时间内筹措上百万资金还款，压力可想而知。

第三种 有公积金或者缴纳个人所得税较多的人

这类人可以提前还贷，但最好不要全部结清，留一部分房贷本金继续还下去，这样可以一直提取公积金，房贷全部结清后，就无法提取公积金偿还商业贷款。

同时，每年3月份开始的个人所得税汇算，有房贷的纳税人可以用来抵扣应纳税所得额，可以多退一部分税。

总而言之，提前还贷需要三思而后行，更要依法合规，不能触犯法律。