近日，首款特定养老储蓄产品正式发售。记者了解到，该产品年利率最高4%，年满35岁、拥有试点城市户籍的人员才能办理，受到广州、青岛、合肥、西安、成都等试点城市投资者的追捧。

特定养老储蓄产品如何买

记者了解到，目前并非四家国有大行都开始销售产品，只有工行银行开启发售，其余三家银行发售日待定。

合肥工商银行的工作人员表示：“购买特定养老储蓄产品需要年满35岁，因为最低要求是年龄加上产品期限要大于等于55岁。”

工商银行此次推出的特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，客户可根据自身情况、选择不同类型和期限产品。工行App显示，特定养老储蓄产品是满足客户养老需求的定期储蓄存款产品。办理客户年龄需大于35岁，且满足实际年龄+产品期限大于等于55（其中整存零取需年满55周岁），比如35岁至39岁客户仅可购买20年期产品；40岁至44岁客户可以购买15年、20年期产品，45岁至49岁客户可以购买10年、15年、20年期产品。

在起存金额方面，零存整取、整存整取、整存零取的起存金额分别为5元、50元、1000元。每位客户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款上限为50万元，且需持开办地区签发的本人身份证、储蓄卡到银行网点进行办理。

特定养老储蓄产品原则上年满55周岁方可到期支取。“该产品每5年计一次息，比如您买了20年存期的产品，第6年要支取时前5年按照存入日的银行挂牌利率计息，后面一年按照活期计息。所以对于购买的客户，建议根据个人流动资金状况决定购买哪种期限的产品。”上述银行工作人员表示。

值得注意的是，建行某支行工作人员告诉记者，“第一个周期的利率是4%，只承诺第一个5年，后面的5年要以当时的利率水平来决定，有可能比4%高，也有可能比4%低。”工作人员还提醒，该产品进入下一个周期时，利息是不进行转存的，只有本金转存。

“这与我们现在银行5年期的定期存款利率（约2.7%左右）相比，高了很多。当然，因为它的期限更长，所以收益也更高。但即便是期限更长，目前这个阶段的相对收益和普通5年期存款相比，还是具有很强吸引力的。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示。

如果中途需要提前支取该如何计息？

记者咨询了合肥和青岛地区的工行网点，工作人员表示，提前支取时，产品实际存期满5年倍数部分，按存入日5年期同类型普通存款的挂牌利率计息，不满5年部分按支取日活期储蓄存款挂牌利率计息。

“比如你买了10年期的产品，如果要在第7年取出，那么前5年按照存入日的银行挂牌利率计息，后面2年按照活期计息。”合肥工行的工作人员向记者解释道，“如果买的是5年期产品，提前取出，那么就按活期计息。”

中行合肥地区某支行工作人员对记者表示，“暂时还不能确定哪一天可以（对外销售），我们也在等通知。”

“（特定养老储蓄产品）预售时间本来定的是上周日，但是我们这边接到消息，上周日暂停发售，具体发售时间还没定下来。目前我们还没有收到通知。”建行合肥地区某支行工作人员告诉记者。

养老配套制度逐渐完善

根据个人养老金制度规定，个人养老金账户可用于自主选择购买符合规定的养老储蓄、养老理财产品、养老保险和养老公募基金四大类产品。其中，开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款（包括特定养老储蓄产品）均可纳入购买范围。

曾刚表示，此次特定养老储蓄试点启动，将测试产品设计、客户需求等方面，也要测试的是整个养老体系的建设。我们的个人养老金账户可以购买很多类的产品，养老储蓄作为其中一类产品，它的产品体系如何逐步完善？是否还可以细化？

多家银行相关负责人表示，目前已与人社部个人养老金信息管理服务平台、个人养老金基金行业平台实现了系统对接，并与多家产品机构完成了联合测试。

“无论是从我们养老金账户的设计，还是目前所看到的养老产品的设计来看，市场化的运营，都是希望大家建立一个长期的储蓄或者投资理念。”曾刚表示，从全球范围来看，养老金的投资期限可以很长，投资回报率比我们一般金融产品的投资收益其实要好很多。这样一方面更好地帮助我们养老的专项需求，另一方面在这个过程中，其实也帮助我们提升了真实的投资回报率。据《每日经济新闻》