时下，家庭投资理财越来越受到人们的重视，但并不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，如何对自己的钱进行有效的资源配置，理财就是规划资金的用途，更像我们生活中的工具，对比大部分的家庭理财，财务状况好的家庭大部分都有一个共同点，就是具备更高维度的理财观，而不是像许多家庭在做高风险家庭资产配置。       ■ 中财

房产在家庭资产中占比过高，有什么问题呢？

第一，风险。想象一下，假设你失业了，丧失了稳定收入，急需用钱。那么在你的全部资产中，可调动的现金流部分是不是太少？尤其咱们还背着房贷。虽然房子价值高，但也不可能轻易就卖房，且卖房是有难度的。卖完再想买的难度就更高了！

第二，增长。目前的资产配置方式，决定了咱们资产增值的途径主要靠房产。那么房产未来还会大幅增长吗？如果可以，甚至增长得非常可观，那么对咱们本身的生活品质会带来多少提升呢？

如果这套房子只是自住，房价涨得再多，也只是“心理安慰”，现金流不增长就很难给生活品质带来实质性的改变。且如果让房产占家庭资产太多比例，那么咱们的财富水准会非常被动。

资产稳定增值的家庭，往往使用了更多样化的理财工具，他们的资产配置思路，更注重分散投资和长期投资！

在防范风险的同时保证稳定增长，不会像很多普通中国家庭一样“孤注一掷”。

财富金字塔

这个财富模型，是多位专家通过长时间的调研和跨周期的跟踪，并结合大数据分析得出的，非常适合普通工薪家庭。 金字塔底层 【现金账户】

咱们首要需要考虑的，是灵活可用的现金流。想象一下，如果此刻你失业了，最需要的是什么？是能够保证生存和温饱的现金流。在没有解决基本温饱的情况下，直接花太多钱去购买保险肯定是不现实的！现金账户可以直接通过银行活期、余额宝来打理。

金字塔第二层 【保障账户】

解决了温饱和生存问题之后，咱们要考虑的不是赚钱问题，而是确保当下的生活不会因为意外彻底崩塌。关于保障，社保能帮咱们解决一部分,除此以外，再通过商业保险中的人身险来补充大病、收入损失、收入中断等风险就可以了。一个成人，一个月200多块就可以有综合起来几百万的保障。保障账户可以直接通过社保和人身险来管理。

金字塔第三层 【保值账户】

这里就涉及更加长远的规划了，需要依靠时间杠杆来完成。比如养老问题、子女教育问题，这些都是大部分家庭的刚性支出需求，需要提前储备且万无一失。而最典型的适用工具就是理财保险、银行理财、定期存款等。这些资产的特点是收益比较稳定，且可以持续成长，安全性较高。

金字塔顶层 【投资账户】

如果前三层都有着落了，咱们再来打理投资账户。投资账户的钱咱们可以用于炒股、基金定投等。这些项目可以帮助家庭创造高收益，累积更多的财富。当然，相对的也会有较高的风险。投资账户最常见的配置，是投资基金和股票。建议一定要有相关的知识储备，再进行投资。

要根据理财金字塔，一层一层稳稳地搭建这些资产。最后，提醒大家一点：分散投资、长期投资的本质绝不是为了获得收益！而是为了对抗未来长周期内的不确定性，通过科学的资产配置和有效的理财工具，来帮助家庭平稳上升地度过每一个生命周期。