为有效应对我国人口老龄化，加强新时代老龄工作，提升广大老年人的获得感、幸福感、安全感，《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》于近期发布。该《意见》提出，构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系和健康支撑体系，大力发展普惠型养老服务，促进资源均衡配置。从保险业角度来看，可以通过长期护理保险制度、与医疗服务机构合作提供社区服务等方式，助力老年人更好改善居家养老体验。

保险公司积极探索居家养老模式

从当前我国现有的养老格局来看，大多数老年人选择居家和社区养老。有数据显示，社会上90%左右的老年人选择居家养老，7%左右的老年人依托社区支持养老，另外3%的老年人则选择入住养老机构，居家养老目前和未来很长一段时间都会是我国居民养老主要形式。

近几年，保险机构积极布局养老社区，以康养、医养为主要特色的保险养老社区正被越来越多人关注。不过，大部分保险公司养老社区项目面向的是中、高端客户，其入住门槛和入住后费用均处于较高水平，对于大部分老年人来说，入住中高端保险养老社区较难实现。

针对居家养老服务，《意见》提出，创新居家社区养老服务模式。以居家养老为基础，通过新建、改造、租赁等方式，提升社区养老服务能力，着力发展街道（乡镇）、城乡社区两级养老服务网络，依托社区发展以居家为基础的多样化养老服务。其中，街道社区负责引进助餐、助洁等方面为老服务的专业机构，社区组织引进相关护理专业机构开展居家老年人照护工作。业内人士认为，对已经在养老社区领域有着相对成熟经验的保险机构来说，在居家养老领域提供护理、照护服务，保险公司同样大有可为。

大部分保险公司切入养老市场还处于“单打独斗”阶段，此次《意见》较为明确地表明社会资本可以在居家养老领域所做的工作，对于保险公司来说，与社区、其他医疗服务等机构合作提供就近或上门服务，为老年人提供更加贴近生活的保障，再由整个社区进行监督，居家养老或许可以成为保险公司一个发力点。

推动建立长期护理保险制度

新出台的《意见》提出，稳妥推进长期护理保险制度试点，指导地方重点围绕进一步明确参保和保障范围、持续健全多元筹资机制、完善科学合理的待遇政策、健全待遇支付等相关标准及管理办法、创新管理和服务机制等方面，加大探索力度，完善现有试点，积极探索建立适合我国国情的长期护理保险制度。商业长期护理保险有可能成为险企布局居家养老的另一切入点。

在政策面的推动下，保险公司开始积极布局商业长期护理保险。数据显示，2020年，保险行业承办长期护理保险项目96个，保障人群达到4200万人。截至目前，全国49个试点城市已有1.34亿人参加了长期护理保险，累计享受待遇人数152万人。总的来看，试点启动5年来运行平稳、成果初显，但其覆盖面尚未铺开，长期护理保险制度仍处于试点阶段。

值得关注的是，老龄化相关问题已经上升到一个前所未有的重视程度，随着老年人群的护理服务需求增加，保险行业正迎来巨大的创新机会。今年10月，银保监会印发《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》提出，积极参与长期护理保险试点，加快商业护理保险发展，促进医养、康养相结合，满足被保险人实际护理需求。业内人士认为，长期护理保险制度不能仅停留于提供事后的财务补偿，还要提供覆盖事前、事中和事后的综合性健康管理服务，形成“预防+补偿+康复”三位一体的综合服务保障方案。