近年来，数字金融的发展为消费者带来了更好的金融服务体验和便利。同时，金融产品不断地创新和发展，也对消费者的金融素养带来了极大的考验。从2019年开始，人民银行、银保监会、证监会、国家网信办每年9月联合开展金融宣传教育活动，旨在提高社会公众金融知识水平、金融风险意识和自我保护能力。本文从三个方面为广大消费者普及一些基础金融知识。

保持理性消费

当前的金融市场有名目繁多的借贷产品，可以为消费者提供提前甚至是超前消费，但是消费一定要符合自身的经济基础，对于广大的金融消费群体，给出如下的建议：

没有收入的群体不要提前消费。提前消费的前提是消费者具备还款偿付能力。而当今提前消费的很大一个群体是大学生、未成年人，他们在未就业之前，主要的生活来源依靠父母给予，自身没有收入，还款能力不足。因此，社会、学校、家庭要积极引导大学生和未成年人理性消费，避免提前消费，不能养成和同学、朋友盲目攀比的不良消费习惯，不要误入非法消费借贷的陷阱。

有收入的人群要根据自己的经济条件适度消费。有收入的群体又可以分为有稳定收入和没有稳定收入的两部分群体。对于有稳定收入的消费者，应该根据实际收入的多少，结合自身的需要，选择合适的商品和服务。而对于没有稳定收入来源的消费者，建议对于收入做长期规划，务必克制自身的消费欲望，为自己当前的收入和消费做一个合理的安排，也为人生多做一些提前规划。

借贷需要谨慎

近年来，随着信用卡、消费金融、各种小微贷款等一系列数字普惠金融的发展，普通的金融消费者也可以通过线上渠道快速获得小额贷款。但是，广大消费者一定要牢记，贷款不是自己的收入，需要到期偿还，尤其是在当今的信用社会，过度负债不但影响当前的生活，也会因为信用度影响未来的发展。

谨防非法贷款的陷阱。当前有不少的平台号采用“放款快”“利息低”“XX天免费额度”等夸大其辞的营销宣传欺骗消费者。金融消费者要牢记贷款是要偿还的，贷款越多，时间越长，利息越多。同时，在贷款前一定要注意利息的计算方式。人民银行的消费者金融素养调查发现，人们对于单利有较为清晰的认识，但对复利仍缺乏足够的意识。复利俗称“利滚利”，其含义是未偿还的利息要计入本金，作为下一期利息计算的基础。因此，在贷款时不仅要看借贷本金，还要看借款期限和利息的计算方式。对金融消费者来说，不管计算方式如何变化，要记住“借款越多，时间越长，还款压力越大”这一基本常识。

时刻提醒自己不还贷款要承担后果。人民银行征信系统会客观记录金融消费者从放贷机构获得的每笔贷款的存续状况。金融消费者要按时归还贷款本金和利息，个人因自身债务管理不当导致违约的，会在征信系统里留下记录，从而影响到金融消费者与金融机构日后的业务往来，例如：申请房贷、车贷、消费贷等个人贷款时可能会被拒绝。

注意使用合理的借贷方式，不能采用“以贷养贷”的方式。收入水平和资产净值状况在很大程度上决定了金融消费者的负债能力。在遇到还款困难时，以信用卡套现、从乙平台借钱还甲平台等方式无助于从根本上解决问题，只会造成恶性循环，债务的雪球越滚越大，直至资金链断裂。

做好财务规划

消费、负债、保险、投资等话题是家庭财务规划的必备要素。针对出现的非理性消费和过度负债现象，提出以下三个方面的建议。

首先要明确个人或家庭的财务目标。人生在不同阶段会有不同的财务目标，明确财务目标有助于系统性地安排消费、储蓄、投资等相关事宜。通过合理安排日常消费，逐步积累足够的资金去实现目标，而不是急于寻求来路不明的线上贷款。其次要厘清个人的资产负债。我国大部分消费者在应对意外冲击方面具有相对充足的储备。但厘清家庭资产负债，做好储蓄、家庭保障和长期投资方面的规划，有助于实现家庭资产的长期保值增值，更好地应对可能出现意外事件。最后要提前做好个人的养老规划。当前，我国步入老龄化社会，养老逐渐成为每一个人都必须面对的问题。金融消费者要把握生命周期的规律，提前做好养老规划，为自己制订长期、健康的理财规划并坚持下去，为自己也为家人规划一个美好的未来。