近期，针对老年人金融服务的“数字鸿沟”话题引发各方关注，随之而来的，是包括银行养老理财在内的养老金融成为市场热议话题。今年以来，银行机构争先布局养老金融，推出各类养老理财产品。党的十九届五中全会提出，“实施积极应对人口老龄化国家战略”“发展多层次、多支柱养老保险体系”。业内人士认为，健全养老理财市场，为老年群体提供专业化、多元化、个性化的养老金融服务已成为当务之急。

合肥部分银行养老理财产品 覆盖面窄 保障程度不足

近日，记者就合肥高新区部分银行的养老理财产品进行了走访调查，发现多数银行暂未推出养老理财产品，少数银行推出了养老型理财产品，理财经理对于养老理财产品也没有较高的推介热情，推荐导向较多为银行代销保险推荐，且产品额度较少。

通过对比部分普通的银行理财产品可以看出，目前合肥市场部分银行养老理财产品具有两个明显特征，一是产品投资期限整体偏长，一般投资期限超过1年；二是收益率相对较高，一般可以达到年化收益率4%至6%。对此情况，华泰证券固定收益团队表示，在全国市场现有的银行养老理财产品中，投资期限在1年以下和3年以下的产品数量占比分别为87.2%和94.0%，资产投向集中于高流动性、短期固定收益类资产，与现有普通理财产品的区分度不大，导致养老理财产品特色不鲜明、缺乏吸引力。

“小杨经理推荐的这个养老理财产品投资期限是3年，预期年化收益率为4.0%至4.5%，除了期限长点、收益率高点以外，与其他理财产品没有什么明显区别，都是到期还本付息。”家住合肥市高新区市民朱明玉对记者说。记者发现，目前合肥市场部分银行的一些养老理财产品虽然在产品名称上体现了“养老”这一主题，但实际上并没有设置养老保障的金融功能；一些养老金融产品覆盖面窄、保障程度不足。

此外，分析人士称，当前银行养老理财产品存在同质化、销售人员认知不足等问题。记者在去合肥市高新区各家银行询问养老理财产品时，银行理财经理会出现对于养老型理财产品认知不足，对消费者上门询问相关产品时解释不清等情况。

金融支持养老事业 产品设计应完善养老功能

金融如何支持和服务养老事业？对于老百姓而言，最为直观的还是各种养老金融产品。总体来看，养老金融市场需求较大，但优质供给不充足，市场潜力仍未得到充分释放。“养老金融的服务对象是老年人群体，金融产品和服务只有满足这部分群体的需求，才能在真正意义上实现养老金融在社会价值和商业价值上的统一。”招联金融首席研究员董希淼表示。

《国人养老准备报告》建议，金融机构应有针对性地加强对养老金融产品功能和特点的研究，积极开展产品和服务方面的创新，在以保障为主的产品功能设计上，充分注意到居民在养老阶段最主要的需求是健康保障，在设计相关金融产品时，可多与居民的健康保障需求相结合

银保监会副主席梁涛表示，监管层将稳步推进创新试点，选择少数符合条件的金融机构和专营机构先行开展养老金融试点。支持相关机构发展体现长期性、安全性和领取约束性，真正具备养老功能的养老金融产品，包括养老储蓄存款、养老理财、专属养老保险、商业养老金等，力争通过示范引领，为养老金融全面发展探索出一条新路。