提起养老理财，合肥的陈先生就会想起和母亲发生的争执。原来，母亲偶然间看到有养老机构宣传一款名为“居家养老服务管家”的理财产品，被对方业务员各种“洗脑”之后，二话没说转去2万元钱。“对方承诺我可以每月领回200元收益款，还能享受各种家政、旅行服务呢！”面对母亲的坚持，陈先生关于“非法集资骗财”的劝说显得有些无力。

记者走访发现，社会上许多针对老年人的所谓理财产品，既未在工商部门登记注册，也未获得任何理财投资的经营资格，甚至存在非法集资之嫌。那么，老人是如何一步步进入理财公司编织好的圈套？它又隐藏着怎样的风险？

案例一： 养老机构“筹资”建养老院？

“如果不是去取钱，我还不知道母亲交了2万块钱呢！”陈先生说，母亲今年72岁，一个人住在合肥市瑶海区的老房子里。

不久前，母亲摔伤脚腕住进了医院。在取钱缴纳医疗费用时，陈先生发现一项异常的取款记录。“母亲平时没什么大项开支，怎么会一次性转取出2万元呢？”在陈先生的追问下，老人才说出这是拿了2万块钱借给“正规单位”去外地盖养老院，“所有参与理财的人最后都能赚大钱！”

“说是借款，为什么没有借条？”这个回答让陈先生很是担心，“2万元钱并不多，可老人看钱看得比较重，担心要不回来她受刺激。”经过旁敲侧击，陈先生得知老人口中的所谓“正规单位”是在马路旁边摆放摊位，给来往的老人赠送一些鸡蛋、扇子等小礼物。除了礼物攻势之外，这家单位还免费为老年人提供棋牌娱乐等休闲服务。但通过与其他交了钱老人的沟通，陈先生发现，这些老人除了浏览景点外，观摩新养老院也是旅途的重要项目。“筹资的模式大概是交2万元钱，每个月返还200元。”

这究竟是一家怎样的公司？养老机构是否真的可以经营投资理财呢？

陈先生在这家公司的资料介绍上看到，该公司自称总部位于上海，致力于养老产业。目前，公司员工总数5000多人，100多家子公司遍布全国12个省份，公司主要从事整合养老平台的建设，涉及的产业有：居家服务、养老社区、食疗养生、健康管理、旅游度假等。

为此，陈先生打去咨询电话：“你们在合肥都没有养老院，老人又如何养老？”对于这个问题，工作人员表示，如果真的想养老，老人只能到江苏养老了。“那你们的养老机构怎么经营投资理财？有没有经过金融机构审批？”对于这个问题，电话那头的工作人员只是随意搪塞过去。

那么，这家居家养老机构的理财经营是否涉嫌非法集资？记者查询发现，合肥市工商局官方网站的“全国企业信用信息公示系统”与“企业基本信息查询系统”中均未显示其相关信息。针对这一问题，安徽皖都律师事务所程东林律师表示：该公司的理财经营方式涉嫌非法集资。“如果仅仅是缴费享受服务，那无可厚非，但经营理财则属于违法。毕竟该公司没有取得正规金融机构的资格，还以养老院筹资的名义向老人推荐理财，并承诺给予一定的返利，这就涉嫌非法集资。”

对于已交款的老人如何维权，安徽皖都律师事务所程东林律师建议：尽快上门要求返还款项，并适当要求补偿。“公司不具备理财经营资格，两者之间的协议本身属于违法的，受害方可以按照银行正常理财收益要求赔偿。”他说。

“这种返利模式，明显就是非法集资，并有‘欺诈’的嫌疑。”一位多年从事理财顾问的赵经理提醒，老年人投资理财应选择正规金融机构。她分析老年人宁愿选择此类公司“投资”的原因可能是：银行老年理财产品门槛较高，为5万元起步；回报率略低，如她所在的银行为期一年的老年理财产品，利率仅为4.9%。

案例2：

“免费”采摘之后推销保健品

无独有偶，几个月前，小张家小区电梯里经常会接到一些“老人理财”的传单，甚至会有人直接敲门来推销：“买我们的理财产品，还可以参加公司组织的免费采摘、免费游玩活动。”面对介绍，小区不少老人都动了心。

当时小张的父母就在看到免费采摘的宣传后，动了心思。“报名参加的人，可以免费采摘三斤草莓，多出的草莓需要自己付钱。”王兰的父母与其他十几名老人被理财公司的车辆拉到了采摘地，每名老人都将采摘的量控制在三斤。“多了都不要，从心理来说，还是有占小便宜的心理。”

然而真相是，采摘只是这次活动的一道“开胃菜”。采摘之后，趁着老人们因此产生的一些信任感，该公司的负责人便趁机向老人讲解理财、养生的概念，并通过免费“体检”，“意外”地“查”出老人们患有多种慢性病。

“一听说一身的病，老人就有点慌了。”小张说，面对一群慌了神的老人，推销人员也开始了有针对性的保健品推销，有降血脂的、有降血糖的、有降血压的……老人的银行卡也一次次地刷在了POS机上。

推销人员告诉老人，保健品疗程为三年时间，三年后再来体检，身体的各项指标数据则会有很大改善。“老人按时坚持服药即可，服药期间无需体检。”

小张的父母一下子买下了可以服用三年的保健品，回到家后便开始按时服用。这让小张有些纳闷，平时对此不屑一顾的父母，怎么一下子如此热衷保健品？通过查询，他发现，父母所购保健品价格至少为市场价的两倍，甚至一些产品来源还无从查询。

专家表示，一些理财骗局多是以免费、赠品开局，利用了老年人的心理。车接车送，把老人们聚拢到讲座现场，假冒的“老板”再出面讲故事忽悠老人。“不会第一次见面就推销保健产品和理财产品。几次的嘘寒问暖取得老人信任后，才会逐步开始。”

观察 观念没跟上，养老理财需理性

根据国务院发布的规定，养老金双轨制破冰，让原先的单位人员将养老金管理配置提上议程。记者走访合肥几家银行发现，仅有部分股份制银行涉及养老理财领域。

据了解，目前合肥养老理财中较受欢迎的一款养老理财产品，可实现养老融资业务和便捷金融服务等，定制专属养老理财产品，实现财富的稳健增值；另外，还针对该块客户获取消费贷款、免担保旅游医疗贷款等服务，满足自身的日常消费、医疗、养老和旅游等资金需求；享受到绿色通道、应急支付、便捷支付和安全支付等老年客户便捷金融服务。

而另一家股份制银行理财经理表示，“由于此前养老理财消费观念没有真正深入人心。即使银行推出较为便捷可行的养老资金计划，也很少有人愿意深入了解。因此，目前在合肥短期内还难以形成市场，不过随着本轮养老金制度并轨，从宏观层面为其银行再度开发养老理财产品提供前提。”