中国的文字很奇妙，一个“人”字，表明每个人都不能够单独存在，必须与别人相互支撑，这样就构成了家庭。家庭是我们赖以生存的物质和精神的家园，我们有责任让这片家园常绿常青'。

为了更好地了解家庭的需求，我将家庭分成这样几个阶段：家庭准备期、家庭诞生期、家庭成员增加期、家庭成员成长期、空巢期和退休期。

现代家庭都以小家庭为主，一般是三口之家或四口之家，任何一个家庭成员，尤其是一家之主的死亡、伤残、疾病都可能会激起家庭极大的经济震荡，也可能致使一个家庭由富足幸福的生活转入困顿凄惨的境地，甚至有可能使整个家庭破裂，处于风雨飘摇之中。

因此，购买保险是化解家庭风险的最好方式，家安万事兴。

1、为意外而投保：意外不是我们想要的。意料之外的事的发生，实在是我们万一的不幸。有意外发生，我们就将不能为自己和家庭尽那份责任。你会讲，意外在你身上的概率很小。我同意，但让我给你做一个游戏。有一队一千人的队伍，而你是其中一个，然后每人发一把枪，明确地告诉你，这里只有一把枪有子弹。每个人拿起枪对自己的脑袋，请问，面对这千分之一的危险率，你敢扣动扳机吗？而且这样的游戏每年来一次。面对这每年一次扣动的扳机，你有把握可以逃过几次？

2、为疾病而投保：几乎对所有的人而言，疾病一词就跟呼吸一样。有呼吸就会有疾病，有生命就会生病。疾病给人造成的损失是巨大的，为疾病而投保只是每年用一点点的费用来换取当我们身患疾病时的大笔医疗费用。

3、为教育而投保：子女的成长是无可阻挡的，每个父母都希望自己的子女能读完大学，但教育费用无疑是巨大的。这笔费用是要延续长达十几年，倘若我们有万一，子女的教育就会中断。除了寿险之外，又有何种方式能让你无论在何种情况下都能供子女上完高等教育？

4、为养老而投保：人一生奋斗不止是不可能的。对大多数人来说，六十岁以后他就要退休。但退休未必就是不需要生活费用。当我们为子女尽了几十年责任后，送走堂上二老，这份责任是为自己而留的，那是一份老年时生活的尊严，而非单纯养老金。

5、为家庭责任投保：所有的家庭都可能面临责任风险。杭州一位女士在经过一栋居民大楼时，被一块从高空坠楼的玻璃扎伤头部，并造成左侧肢体偏瘫。由于无法确定坠落的玻璃来自楼里的哪位住户，最后该女士将物业公司和存在玻璃缺失的几户居民共同告上了法院，他们都要承担侵权责任。而对于一些有未成年孩子的家庭来说，监护人还要承担小孩致人损害的侵权责任。甚至家里养的宠物咬伤了人、阳台上花瓶坠落砸了人、下水道堵塞弄坏了别人家的财产，都可能要承担相应的法律责任。

俄国大文豪列夫·托尔斯泰在他的名作《安娜·卡列尼娜》的开篇写下了这么一段话：“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸”，已成为经典名言。而现在我们知道，一个家庭的不幸往往又是由于千差万别的风险所导致的，像家庭人身风险、财产风险、投资风险、责任风险等。只有有效化解了这些风险，家才不会处在风雨中飘摇中，保险就是您化解这些风险的有效工具。

如果说我们的人生是一辆不断爬坡的车，那么保险就是这辆车的刹车系统。当一辆车在爬坡，最重要的是什么系统?有人觉得是动力系统，这只能说答对了一半。因为比动力系统更为重要的就是刹车系统。刹车系统的功能是“使其停止”。有两层含义：一是到达目标即可；二是避免发生事故。我们一生中每天都在爬坡，只要活着就在爬，我们每天忙忙碌碌赚钱就是动力系统在起作用，不断积累财富。这个过程是在消耗自己的能量(健康）换来财富的增长。有没有想过，如果有一天动力系统失灵面临下滑的危险，我们的刹车系统何在?我们用什么样的方法可以让自己辛苦积累的财富不缩减，给自己喘息的机会，继续前行?唯有保险能帮助我们。

保险延续了生命，保障了生活。家庭支柱活着意味着什么?安全感，生活无忧，幸福感。家庭支柱不在了又如何?谁会成为支柱?保险就是家庭经济支柱的替身。虽不能给家人幸福感，但最起码可以保障活着的人继续生活。

保险让我们活得更从容。作为我们每一个人，普通人也好，有钱人也好，都会经历人生的四件大事，生老病死。而生要有所准备，老要有所养，病要有所医，死又有所留。合理规划，让自己做到没有后顾之忧，做好最坏打算向最好方向努力，对未来潜在的风险不逃避，做好正面积极应对，规划好各种问题的处理方案。这是一种“从容若定，全盘掌控”的境界。

总之，每个人不论现在处于何种状况，在何种年龄建立何种理财目标，只有充分了解人生家庭各个阶段的特点，才能让人生和财富得到更好的规划，才能实现人生和家庭真正的幸福平安！

作者简介：

李加明，男，1965生于安徽省含山县，现为安徽财经大学金融学院保险系一名普通教师，教授，硕士生导师，保险专业硕士中心主任。1986年至1990年在西南财经大学保险系读书；1990年至1995年在中国人民保险公司新疆乌鲁木齐市分公司工作；1995年9月至今在安徽财经大学保险系任教。