公积金对个人而言，是五险一金中最大的一笔扣款，那么如何才能将公积金真正利用起来，实现资金的效益最大化呢？

首先要知道的是，只有连续、正常纳缴公积金满一年，才可以申请公积金贷款。即便想在异地购房，也不应放弃原有的公积金续缴，因为公积金是可以转移的。

其次，只有攒足首付，才能享受低息公积金贷款。比如，要购买的房产价值220万元，而购房者本人只申请到60万元的公积金额度，这意味着首付款高达160万元。现行公积金贷款利率在2015年10月24日调整并实施，全国通用的标准是：五年以上公积金贷款利率3.25%，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%；而商贷的年利率一般可达4.35%至4.90%，公积金贷款的优越性一目了然。

目前，还有一种贷款方式的选择叫组合贷。个人住房组合贷款是指，借款人申请的住房公积金贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分由银行提供配套的住房商业性贷款支付。这可以说是一种折中的方案，而实际操作起来则难度翻倍：组合贷的放款时间长。如果选择组合贷，势必要承担放款期间房价上涨的成本。