有一句流行多年的“名言”，叫做“你不理财，财不理你”。然而，2015年再说这句话，却有点尴尬。多位理财专家也不得不承认，今年理财渠道偏窄，整体产品收益率均不高。他们建议投资者明年适当降低预期收益，并适当配置债券型产品。

银行理财 发行和收益双降，总体收益在4％徘徊

从年初到年尾，购买银行理财产品的投资者心情也随着收益率逐月走低。银率网数据显示，银行理财产品平均预期收益率从1月底的5.25％降至11月底的4.34％。同样以10万元投资本金为例，若年末购买银行理财产品比年初购买的利息收益薄了近1000元。

对于银行理财产品在2015年发行量和收益率双降，银率网分析师闫自杰表示，“适度的货币政策，持续走低的利率水平和优质资产缺乏是主要影响因素，银行理财总体收益在4％附近徘徊，但是综合考虑收益和风险因素，银行理财相比市场上大部分固定收益产品依然是目前投资者较为理想的稳健投资方式。”

“宝宝” 高收益不再，年初10万本金年末挣3600元

天天基金网数据显示，今年以来宝宝类产品平均年化收益3.6％，意味着年初买了10万元“宝宝”，年末大致收获3600元的利息。相比2013年，宝宝类产品动辄6％、7％的年化收益率，利息折损近大半。只有信达澳银慧管家拔得头筹，近一年有4.32％的收益。

曾经理财市场风光无限的“宝宝军团”，今年以来遭遇规模、收益双双下滑的尴尬。不过作为百姓活期储蓄替代品的宝宝们也已经完成了用户积累，回归作为短期理财工具的常态。

国债 利率降至4％，额度相对充裕

2015年的国债利率较2014年均有所下降，今年3、4、5月发行的三年期国债票面利率为4.92％、五年期票面利率为5.32％，而下半年则逐月走低，直至11月三年期、五年期利率分别降至4％和4.42％。

“今年总体国债销售情况不温不火，额度也相对充裕。”上海某商业银行客户经理表示，国债的好处就是安全，特别是在未来进一步降息降准，利率下降的预期下。提前锁定一个确定的收益水平对于保守型投资者来说是种好选择。

外币理财 9月现大幅下跌，平均收益率降至1.5％

虽然人民币升值步伐暂缓、国内资产普遍收益率下行，但外币理财产品在国内各大银行的发行量却并未见涨，仅占理财产品总量的2％，预期收益率也总体平淡。今年上半年走势平稳，美元、澳元等理财产品大趋势相符，基本围绕年化收益2％小幅波动，但在9月突现大幅下跌，临近年末，外币理财平均收益率降至1.5％。

P2P网贷 综合收益逐月下行，从近16％降至12％

从2015年各月网贷行业综合收益率看，走势呈现出缓慢下行的态势。网贷之家数据显示，从1月的15.81％，到4月破15％，再到7月、9月分别跌破14％和13％。行至年末，网贷行业11月的综合收益率为12.15％，较2014年下降超过5％。平台日渐增多，市场供需结构失衡，利率下降等因素均导致了网贷综合收益率进一步下行。

黄金 国际金价跌幅18％ ，实物金降至292元/克

曾受“中国大妈”宠爱的黄金自年初以来就一路下跌，黄金理财市场在2015年比较冷清。国际金价从一季度最高上涨至1307美元／盎司，之后逐步走低至年末1066美元／盎司，今年来跌幅18％。市场上的实物黄金也逐月走低，以周大福为例，从年初的318元／克下降至近期的292元／克，跌幅8％。以黄金为投资标的的商品型基金今年来平均跌幅也在5％左右。