转眼间2015年已接近尾声，回顾今年的投资理财市场，股市的火爆与惊魂，让你很难不主动去体验一把；央行五次降准降息，你又得想着是不是得把存款挪挪窝；余额宝收益连创新低，转出还是转入恐怕还让你纠结着……不管怎样，“折腾”一年了，不妨根据我们对于今年主要理财方式的回顾总结，来算算你的财富增长了多少？

银行理财： 收益率不断走低仍有下跌空间

“以前随便一款银行理财的收益不都在5%以上吗？怎么突然就跌到4%了。”近日，在省城金寨路某银行网点，市民熊小姐向记者“吐槽”。

金融信息平台银率网近日发布数据显示，2015年三季度银行理财产品市场发行量负增长，理财产品同比减少8.61％。人民币理财产品平均预期收益率跌至4.62％，创近三年季内最大跌幅。业内人士认为，四季度银行理财产品发行规模会进一步收缩。

银率网的数据显示，2015年三季度总计只有161家商业银行共发行14619款理财产品，环比减少8.28％，同比减少8.61％。2015年三季度人民币理财产品平均预期收益率从4.94％跌至4.62％，创近三年季内最大跌幅。

记者了解到，随着收益率不断走低，前三季度，不少投资者对银行理财产品的投资热情明显减退，参与资本市场的意愿更加强烈。银率网分析师认为，随着利率市场化的推进，经济结构的调整，经济发展速度的放缓，我国可能进入一个较长期限的低利率时期，固收类产品收益下滑短期内难有改观。虽然失去了2013年后半年以来的高收益光环，但同目前市场上大部分固定收益类产品相比，综合考虑收益和风险因素，依然是现阶段比较理想的稳健投资渠道。

余额宝： “宝宝”未来行情不容乐观

曾几何时，余额宝因其灵活的存取方式、高于线下国有银行理财产品的收益，引发了一场互联网理财的热潮。2015年，余额宝收益持续下跌，其高收益时代似乎正在远去。随着中国利率市场化的不断推进，未来还会降息，业内预测余额宝的利率还会不断降低。

不止是余额宝，近期，其他“宝宝类”产品的收益也在降低。央行连续5次降息，让互联网“宝宝”进入寒冬。数据显示，截至2015年三季度末，82只互联网对接的69只货币基金的总规模为17015.53亿元，较二季度末增加了2377.41亿 元 ， 增 幅 为16.24%。但是互联网“宝宝”的收益在三季度再创新低，预计第四季度整体收益跌破3%是大概率事件。

理财分析师认为，从投资者的角度来看，“宝宝”收益下跌、吸引力也随之下降，然而其他理财产品的收益也不尽如人意，稳健类理财产品包括银行理财、国债、大额存单等收益率都纷纷走低。与之相比，互联网宝宝强大的流动性仍然具有相当大的优势。虽然不能作为唯一或主要的理财途径，但是仍然是生活零用钱或应急资金的最好去处。“但随着市场利率的走低，并不建议大家把大量的资金投放到短期类的理财产品中，还是要合理配置自己的资金财产。”

活期定存： 合肥城商行存款利率拉开距离

今年以来，“央妈”五次下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，连续五次降息后，人民币一年期存款基准利率从年初的2.75%下调至1.1%，3年期存款基准利率下调至2.75%。

银行官网信息显示，工、农、中、建、交五大行，以及民生银行、招商银行等股份制银行，活期存款利率均由基准利率 0.35%下调至0.3%，下调幅度约14%。徽商银行、杭州银行、合肥科技农村商业银行等部分城商行的活期存款保持在0.35%的基准水平。部分城商行活期利率则上浮，例如九江银行和东莞银行都上调到0.385%，农商行上调到0.42%。

目前，工、农、中、建、交五大行， 3个月、半年、1年期定存利率均为1.35%、1.55%、1.75%，上浮幅度为22%、20%、16.7%， 3年期以上则未进行上浮。股份制银行方面，除招行与五大行步调一致以外，其他股份制银行普遍上调了30%左右。

各行特别是股份制银行大都在第一时间上浮存款利率让利投资者，但是相较于今年更为火爆的股市和基金市场，银行定期存款作为一种理财方式，收益吸引力明显不足。且各家银行存款利率均未上浮到顶，也使部分投资者“货比三家”后，将存款搬家。