分红险 万能险 投连险
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不可不知的三大理财险:
分红险 万能险 投连险
分红险=传统险+保险公司股票(特征:保障+红利)
 

分红险顾名思义,就是保险公司将上一年度分红险种可分配盈余按照一定比例,以现金红利或增值红利的方式进行分配,根据保监会的规定,公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户,收益率不固定,保单以保障为主。

分红险在定价时会使用更加严格的精算假设,使得同样责任的分红险,价格会比不分红的但具有类似保障的传统险来得高,而这个超额部分就可以认为是你买进保险公司股票的价格,未来的收益高低取决于公司的经营情况。

万能险=传统险+基金(特征:保障+投资)

万能险它的万能表现在可调整保费、保额、支付方式,并至少在一个投资账户拥有一定资产价值。保费扣减初始费用、保障费用、其他成本后的余额用于投资。

我们可以理解为,这种基金是一个虚拟的封闭式基金,它的投资行为不透明并且不需要客户参与,客户可以分享投资收益,同时基金保证客户一个最低的收益率。两个客户在同时购买了同样的万能险,在一段时间后他们的保险权益应该是相同的,因为其投资账户的收益仅由保险公司的投资行为决定。

连投险=传统险+一组可选基金(特征:风险+投资)

很多人谈连投险色变,原因很简单,这种产品除了具备一定的保障功能之外,保单账户至少一个与投资账户相连接,偏重的是投资属性,那么收益浮动自然是不可控的。

投连险的投资行为是透明的,同时客户可以在不同账户中选择所需要的账户进行投资,最后的投资结果同时由保险公司(各个账户的收益率)和客户(在各个账户间的分配)双方决定。客户可以在这些基金之间选择自己想要的投资组合,但是公司不保证最低收益率,并且和普通基金一样,客户自负盈亏。也就是说,两个客户在同时购买了同样的投连险,在一段时间后他们的保险权益很可能是不同的,因为客户自己的行为决定了投资账户的收益。

很明显,三大理财险本质上都是具备投资功能的人寿产品。

分红险的投资渠道主要为:

> 大额银行长期协议存款;

> 国债;

> AA级以上信誉企业债券;

> 国家金融债券;

> 同行业拆借;

> 证券一级市场(10%)、证券二级市场(10%);

> 直接或间接投资国家基础设施建设等;

投连险和万能险除了可以做债券等投资外,其投资股票二级市场的比例前者可以为100%;后者不能超过80%。

根据投资渠道的不同其风险和收益差别较大:

> 投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担,所以风险性较高

> 万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担,风险性相对较小

> 分红险的投资渠道收益相对稳定,风险最小

从保障功能上看,分红险一般采用衡定费率、保证自动连续续保,最长可以保障终身,在发生保险责任理赔后,保险合同既行终止;而投连和万能险在保障方面采用自然费率(年龄越大,交费越多),超过45岁以后其保障费率会很高,并且不能保证连续自动续保,当发生保险责任理赔后,对应该项的保险责任既行终止,同时投资账户金额将等额减少。 和讯

 
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