大多数消费者有一个困惑，已经拥有了社会医疗保险（俗称五险），如果再购买保险公司的商业保险，是否可以再获得一份赔付呢？相关专家就此问题为您详解。

社保、商保本质区别

社会医疗保险作为一种社会福利事业具有非赢利性质。其次，保险对象和作用不同。商业医疗保险以自然人为保险对象，其作用在于当投保的公民因意外伤害或疾病而支出医疗费用时，可获得一定的经济补偿以减轻损失；社会医疗保险主要以劳动者为保险对象，当劳动者因患病就医而支出医疗费用时，由社会保险部门或其委托单位给予基本补偿。

另外，两者权利与义务对等关系不同。商业医疗保险的权利与义务是建立在合同关系上，即保险公司与投保人之间的权利与义务关系是一种等价交换的对等关系，表现为多投多保，少投少保，不投不保。而社会医疗保险的权利与义务关系建立在劳动关系上，只要劳动者履行了为社会劳动的义务，就可以享受社会医疗保险待遇，一般劳动者所领取的保险给付金与所缴纳的保险费数额并不成正比例关系，即权利与义务关系并不对等。

商业医疗保险补偿情况

专家称目前商业保险针对社保主要补充在两种情况内：

第一，重大疾病类产品。重疾类产品一般是确诊即给付的。即被保险人可凭借医院开具的确诊证明、病理报告等，一次性获得保险金额赔付。这与社保并不产生冲突。

第二，医疗类保险。目前大多数寿险公司销售的医疗类保险均为附加险，且主要针对客户住院医疗的费用补偿需求。即被保险人凭借必要的医疗单据到保险公司对社保报销后的剩余部分按照合同条款约定进行的赔付。针对门诊报销需求的客户一般是通过团体补充医疗保险解决。这个保险指由企业或团体为其员工购买的团体医院保险产品。负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊、住院医疗费用。保险公司按照保险损失补偿原则给付医疗保险金。

综上两种，社会医疗保险未报销的部分，客户可按照已购买的保险类型按照合同约定到保险公司进行相应的赔付。 蔡蒴

互联网保险戴上“紧箍咒”

曾经，网销万能险因收益高、期限短、跨区域销售吸引了众多投资者，出现爆发式增长。然而，随着《互联网保险业务监管暂行办法》实施进入倒计时，市场传出一批险企被发监管函，万能险被迫集中下架，这意味着此前野蛮生长的网销万能险将面临“史上最严监管”。

网销万能险面临下架

自10月1日起，《互联网保险业务监管暂行办法》将正式实施，施行有效期三年。据了解，互联网保险多以财产险中的车险和寿险中投资型的万能险为主。而《办法》主要规定了保险机构经营互联网保险业务的集中管理要求、自营网络平台和第三方网络平台的经营条件，以及可扩展经营区域的险种范围等。

登录各家险企官网发现，多家保险公司下架了万能险。例如，安邦保险官网的3款万能险均已下架，分别为安邦E盛世终身寿险、安邦盛世3号终身寿险、安邦盛世2号终身寿险；珠江人寿官网上3款万能险均显示已售完，分别为预期年化收益率高达7.02%的珠江利赢一号终身寿险、7.2%的珠江宝赢二号两全保险、6%的珠江月月赢一号终身寿险；君康人寿（更名前为“正德人寿”）2款万能型保险也暂停销售，分别为预期年化结算利率5%的正德广利1号两全保险、5.5%的正德多利2号两全保险，还有一款预期年化结算利率高达7.05%的正德多利3号两全保险显示已售完。

区域销售受限已明确化

除此之外，虽然《办法》并没有明确对万能险网销设定区域限制，但近期的监管态度很明确，认为如果险企在当地没有分支机构将不得销售万能险。

《办法》显示，三种互联网保险业务将不受区域限制，包括人身意外险、定期寿险和普通型寿险，个人的家财险、责任保险、信用保险以及能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务。而万能险、分红险产品未被列入跨区域销售的范围之内。

保监会明确指出，对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市，保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。从监管的态度来看，没有分支机构，万能险将不得在当地销售，也就是说，分支机构少的险企未来在互联网上的销售行为将受限。