小微企业从未像今天这般受到重视：今年以来，央行数次降息，加大对小微贷款银行的支持；加快民营银行推出的步伐；适当鼓励P2P互联网金融产品……

越来越多的商业银行也在小微领域开疆拓地。从机构设置到人员配备，从业务调整到流程创新，一时间，群雄并起。如何走出差异化之路，为竞争关键。

自两年前就提出小微企业综合金融服务的招商银行，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，致力打造小微“杀手锏”产品及模式，迅速突出重围。

厚积薄发，做强做精

2012年，以零售业务见长，并奠定“第六大银行”地位的招商银行将“两小”业务定位为招商银行战略性发展业务。

然而，彼时在众多业内人士看来，小微企业财务制度多不健全，银行授信准入管理难度大；小微企业固定资产少，传统抵押物缺乏；小微企业数量多，贷后管理难度大、成本高。零售标兵招行能破解小微企业融资难这个世界性难题吗？

招行的做法比较实在：对症下药。招行有关负责人曾表示，解决小微企业融资难的问题，需要银行有服务“小微”的专业化产品、专业化客户经理团队，更需要银行有创新的理念。与此相应，招行突破传统思路，确定了“小额、批量、标准”的小微企业业务发展策略，移植零售经营经验，探索 “以个人贷款的方式开展小微企业业务，由有限责任转变成无限责任”的发展模式。

厚积薄发，招行近年全力打造的“贷款+结算+客户服务”一体化的小微企业综合金融服务平台已开始收效。目前该行为小微企业提供集“生意贷”贷款融资、“生意一卡通”资金结算和“生意会”客户服务组合而成的“三位一体”的小微企业综合金融解决方案。

“两小”成绩单夺目

领先国内同业闯入小微金融服务领域，使招行尝到了“螃蟹”的美味。而突破传统思路的“二次转型”，更使招行“两小”贷款业务快速发展。数据统计，截至2014年6月底，该行“两小”贷款余额从2012年初的2274.62亿元增长至5925.27亿元，贷款余额扩大近2.6倍。“两小”贷款在招行一般性贷款占比从2012年年初的15.83%提升至30.19%，占比提升1倍。“快”的同时也“求稳”，截至2014年6月底，其“两小”贷款不良率为1.45%，其中小企业贷款不良率2.18%，小微企业贷款不良率0.81%。

目前，招行已累计为100多万小微企业提供了金融服务，为20多万小微企业提供了信贷支持，获得了市场和客户的高度评价和一致认可，几乎是“一年捧回一重奖”的节奏。

根据招行的规划，今年主要积极建设小微专业网点，以进一步提升小微企业金融服务水平，计划建设150家专属服务小微企业的经营机构。

未来，更多的“杀手锏”产品应用或会出现在招行小微企业互联网金融业务。以与大数据技术紧密关联的小微信用贷款为例，招行下了大力气。截至2014年6月，该行向小微企业客户发放的信用贷款已超过300亿元，在其全部小微贷款余额占比近8%，是同业中小微企业信用贷款发展最快的商业银行，信用贷款业务占比远超同类银行。目前，招行更进一步，投入了大量研发资源开发小微企业互联网金融产品——“闪电贷”，计划为小微企业客户提供互联网全线上的小微企业贷款业务。