央行降息虽然仅数日，然而投资市场已是风云变幻。上周股指七连阳，银行理财产品收益率低迷，“宝宝”们黯然神伤……当市场开启降息通道后，又恰逢今年的最后一个月，要如何理财，在年末捞到最后一桶金？

利率下调下不可盲目转投

央行本轮降息后，金融机构一年期存款基准利率下调至2.75%，浮动上限调高为1.2倍，但普通储户更为青睐的国有大行目前普遍将利率维持在3%的水平。

相较降息前3.3%的利率水平，不少储户深感“存款缩水”，因此将目光投向了预期年化收益率普遍宣称超10%的P2P业务中。理财专家提醒，P2P投资风险高，并不是存款理财的理想替代方式，普通储户切勿盲目转投。

业内人士指出，P2P“分支派系”银行系P2P相对而言风险较小，其普遍宣称的5%至8%的预期年化收益率相比降息后存款利率优势明显，但这些平台往往不允许提前提现，这对普通投资者的资金流动性也提出了更高要求。

此外，由于降息影响，国债利率会逐步下调。业内人士表示，如今年发行的国债利率3年期年利率5%，5年期年利率5.41%的现象不会再有了。想买国债的投资者，可在明年第一轮发行抢先买入。而去年年底红火起来的“宝宝”产品，目前收益率基本保持在4%左右。业内分析，未来“宝宝”产品的利率向下破4或是必然趋势，投资者应该转变投资方向，考察其他产品。

可关注与股票市场相关产品

央行降息，带来了银行贷款利率的下降，企业融资成本降低，上市企业收益率的上浮，股票市场进一步上涨。业内建议，投资者可以关注股票或与股票市场相关的产品，如挂钩股指型的理财产品、股票型基金、混合型基金等。

“一些老牌稳健的股票型基金或混合型基金也不失为好的投资方式。”农行明珠广场支行理财师祝春表示，今年股市债市成绩都不错，提振了不少投资者的信心。“如果投资者担心现在进入市场，价格偏高，可采取定投债券型基金、股票型基金或混合型基金的方式，防范风险，也可以保证一定的收益。”

虽然市场大多对牛市的到来保持乐观态度，但作为投资者来说，“股市有风险，投资需谨慎”是必须牢记的。投资者可以根据自己的风险偏好，规划好投资配比。祝春建议，如果是保守投资者，可将60%的资金用于购买非结构性的人民币理财产品，30%的资金用作申购债券型基金。稳健投资者、激进投资者可将30%的资金归入理财产品市场中，多投资股票或股票型基金。“具体比例要根据各人的风险承受能力来决定。”

手机银行专属理财产品更划算

据悉，同等收益率条件下，手机银行专属理财产品相对柜台销售的理财产品，其投资门槛与投资期限相对较为理想。据银率网数据库统计，11月份手机银行专属理财产品(人民币非结构性产品)的平均预期收益率为5.31%，平均投资期限为67天，投资门槛多为5万元起。因此，投资者可以通过手机银行抢购理财产品来应对降息的影响。