案例

张先生有一个美满的家庭，太太是他的大学校友，两人今年都是37岁。他是一名国企工程师，扣除四金和个人所得税后月收入在7000元左右，太太小萱是合肥一家私企的行政管理人员，月收入平均4000元，加上年终奖，他们一家的年收入在15万元左右。张先生家女儿今年8岁，在上小学二年级。

张先生一家在合肥政务区有套两室一厅的房子，贷款现在已经全部还清。双方父母均已退休，各自都有住房，也有退休养老金，但是年纪大了，身体都不是很好。

家庭资产方面，除了5万元的股票、7万元的基金之外，就只有3万元左右的活期存款，和15万元的定期存款。张先生准备两年之内购买一辆20万以内的汽车，为女儿准备好至少到大学的教育基金，给自己和家人购买一定的商业保险，完善加强家庭保障。

专家分析

“张先生一家是典型的“4+2+1”型家庭，一个新型的倒金字塔形的家庭结构，即一对年轻夫妻，上有四位老人，下有一个孩子。在这样的家里，年轻人是家庭的轴心，老人身体逐渐走下坡路，小孩正茁壮成长，中间一对夫妻的压力会非常大。”国家级理财师彭天瑶说，“考虑到家里既有小孩子又有老人，平时就医看病，日常娱乐，有了车会方便很多。但是在家庭可支配资产不是很宽裕的情况下，贷款比一次性付清更为恰当。”

“建议通过信用卡进行银行汽车分期付款活动，不用抵押和担保，手续也不是很麻烦，通常首付在车价的30%，有一至三年期可以选择，车型方面可尽量考虑免手续费免利息的优惠车型。”彭天瑶建议。

“目前，从合肥的教育支出来看，从小学到大学，再加上各种补习班、辅导、家教，张先生家女儿到大学毕业，大概要准备15万元，由于通胀因素，未来的教育费支出可能还要多。除了选择储蓄的办法外，其实可以选择与经济增长相适应的理财方式来准备教育金，把教育储蓄投资在债券基金等较为稳健的投资品种上，从而达到保值和增值的目的。目前，降息周期或已开启，债市的牛市格局也有望延续。像夫妇俩12万元的证券资产除了留存一部分高风险、高收益的股票型基金外，其他可投资债券基金用于女儿今后的教育。”

至于保险方面，彭天瑶提醒：“社会保险只能满足社会成员医保或养老的基本需求，还需要商业保险提供进一步的保障。特别是未来养老，有商业保险才能保持较高的生活水准。不过，买保险也不能增加家庭的负担，从实际出发，张先生家庭的保费在家庭年收入的百分之六左右较为恰当，也就是暂定年保费支出在10000元以内。在险种方面，建议配置更为实惠的定期寿险加重大疾病医疗险。”