案例

王建国，28岁，他妻子刘娟，26岁。他们有一套住房，公积金贷款20年，房贷还剩26.7万元，已经还款一年半。家里存款只有5000元，家庭养老保险余额30000元。

收入方面，王建国月收入7000元，年终奖10000元；刘娟月收入6000元，年终奖6000元。开支方面，家庭生活消费每月2500元，商业保险共8800元/年，房贷每月1900元(除去公积金偿还部分)，每月支付王先生父母生活费800元。

他们计划两年后要孩子，要预备生育、教育费用，并准备第三年为父母买一套二手房。

专家支招

王建国家庭收入情况不错，但“流动性资产太少，难以应付紧急情况，其次是家庭负债比例过低，没能有效地将资产全部利用，过于依赖于工资收入。”国家级理财师彭天瑶表示。

所谓资金流动性问题，就是大家俗称的“预备金”，要求能够应付家庭3-6个月的开销支出，以备不时之需。“最直接办法，就是办理信用卡。”彭天瑶说，“王先生夫妇只需存入1个月的工资剩余(除去开销部分)，就能让自己的流动资金达到2个月支出所需。可再办理张2万元额度信用卡。”

王先生家庭每月能够结余下来7000元，加上年终奖，每年能结余约10万元。

“建议他们第一年将结余资金存定期，采取分多个账户、每月存入的方式，时间为半年或者三个月不等，等累积到7～8万元以上就可以考虑银行固定理财。银行固定理财配合定期存款，基本可以保证投资资金的安全性，2年内利息收入预计将超过1万元，可供生小孩的费用。到第三年黄先生累积的资金可达20万元，可以很轻松地支付父母买房的首付资金。”彭天瑶分析。

为父母买二手房，按80平方米算，在合肥需50万左右。“建议王先生一定用贷款按揭买房，具体操作可以用父亲名义贷款，儿子做担保，可以首付三成、贷款七成，贷款时间在10～15年。按目前房贷利率来计算，每月大约需要还款3000～4000元。”

“买完二手房后，王先生一家每月还能有2000元结余，加上年终奖，每年4万元左右的结余资金。可以考虑每月做1000元的基金定投，选取一个混合型或者债券型的基金作为投资对象，按平均每年5%的收益来算，18年后可以有30多万的累积资金，足够支付孩子的远期教育费用。”彭天瑶总结道。