如今的生活，物价飞涨，工资却不见涨。股市“不给力”，楼市深陷调控……面对如此的环境，想要钱生钱，仅仅依靠储蓄是远远不够的，因为物价上涨的速度早已把银行的利率甩在身后。然而想要天上掉下馅饼也是不可能的，如果你没有发横财的好命，如果你没有富有的祖业，那么请你马上行动，为你手中的闲钱找到一条更好的出路。让钱生钱，成为时尚。

【10万元】

程立今年26岁，毕业三年多，淮北人，在合肥某公司从事销售经理工作，月收入5000元，每个月的租房及交通等支出费用约1000元。在省吃俭用的情况下，目前，程立银行存款有10万元。在通货膨胀及银行不断降息的情况下，程立觉得，这部分钱放在银行只会不断贬值，于是近期想用这10万元进行投资。究竟该投资什么呢？

理财诊所：为自己选一份重疾保险

华夏银行郑笔芳：程先生现每月结余4000元，可考虑基金定投以积累资金。基金定投具有起点低、风险小、平摊成本等特点，适合有固定收入想固定存钱所用。如该客户月收入有一定的节余，可根据自身节余金额，定投一定数量的基金。每月结余出的资金大部分可以分别投入在2~3只绩优的股债平衡型基金中去，也可以起到强制储蓄的作用，坚持长期投资会有不小的收获。

目前10万元存款，可考虑购买华夏银行增盈增强型理财产品或者货币基金，收益高于一年定期，短期内可以作为应急资金，长期不用积累到一定量数时可以向其他中高收益的产品转换。

每个月2000元基金定投

中国邮储银行葛凡：从上述的基本信息可以看出，程立没有理财经验，理财的目的也不是特别清晰，未来想要实现的愿望又比较多，比如买房、买车、结婚等，但目前所储备的积蓄又远远不够。因此根据他的特点设计的理财方案主要以增值为主。可以选择以5万元为起点的银行理财产品（期限以1～2年，收益一般能达到5%～7%）每月再进行2000元的基金定投（选择那些短中长期均表现不错的基金来投资）。

【20万元】

王女士今年45岁，从事办公室工作，月收入2000元；其爱人月收入5000元，两人都办理了养老和医疗保险；孩子读高中。王女士的家庭月支出3000元，无房贷、车贷，有存款20万；王女士理财经验全无，抗风险能力较弱，她希望购买一些稳定的投资产品。

投10万元做保本保收益产品

东方证券股份有限公司孙智磊：从案例情况来看王女士属于低风险保守型投资客户，同时考虑到近三年内孩子要上大学，可以做如下家庭资产配置。活期存款1.5万，用于日常旅游等消费；定期存款3万，以备孩子上学首年花费（预计大学每年所有费用1.8万）及不时之需，收益率3.3%；购买银行保本保收益类产品10万，年化收益率5%左右；购买证券封闭式债券基金5.5万，预计年化收益率8%左右；预计一年综合收益：10442.5元。

理财诊所：应以稳健类产品为主

中国邮政储蓄银行葛凡：根据王女士的家庭及投资习惯的现状，王女士家庭具备中低的风险承受能力，故在做家庭资产组合配置时我们要适当调整资产的配比，减少高风险资产的配比。建议王女士家庭的投资金字塔以稳健的塔基型产品为主，以达到每年资产稳步上升的目的。根据王女士的家庭，3年后孩子将读大学，目前我国的大学教育费用，至少保持在每年2万元的水平上，因此，这笔费用的刚性需求亟待满足。

【30万元】

孙先生是某知名企业的中层，夫人刘女士是公务员，双方年收入有20万元，还有一个幼儿园小班的儿子，家庭有住房两套，有一辆车，双方父母都已退休，且有较好的退休福利。目前，孙先生家里有30万元，他该如何理财？

储蓄、投资 齐头并进

中国银行理财师刘定：由于孙先生家庭收入相对稳定，而且收益颇高，每个月的成本支出，工资完全可以应付。所以剩余的资金可以投放到理财产品和保障中去。建议，家庭资金可以分为两个部分，30%给儿子作为保障资金以及教育储蓄，剩下的将是积极稳健投资。

在给予儿子的保障资金和教育储蓄中，可以购买5万元的三年期储蓄，帮助儿子顺利完成学业。在投资部分，孙先生可以分成几部分，一部分（5万元）购买中期外汇理财产品，该产品的收益一般保持在4%～5%左右。一部分（5万元）购买短期融资券（年利率4.8%）；一部分选择即将到期的封闭式基金（10万元），预期年收益7%。

理财诊所：年投3万元分红型交通意外险

中国邮储银行施蕾：孙先生经常开车，可以为自己买一份分红型交通意外险，可选择期缴型分红险，每年固定支出3万元，只需5年支出即可，可获得交通意外保额30万，15年到期，资金可留给将来自己的孩子的教育金。将剩余的银行存款7万元做一些短期的银行理财产品。

【40万元】

刘洁现年27岁，2010年买了一套房子，每月还贷2500元左右。刚结婚不久，现在两个人手上各自有20万存款，有相对稳定工作，各人月收入都在4000元左右，那么他们是再买一套房子呢，还是做其他投资呢？

理财诊所：合理分散投资，争取较高收益

富垠投资首席分析师曹阳：刘洁收入丰厚，建议她通过多元、灵活、合理的分散投资，争取较高的收益率。建议5万元购买混合型基金，10万元逢低买入纸黄金，最后的5万元购买债券型基金。

其次，两人还背有房贷，可以让商业保险来解决双方的后顾之忧。两人合计年缴1万左右可以解决。剩下的钱可以投资封闭式债券基金，5万元起点，预期年收益7%，这笔投资可以结婚后给小孩子上幼儿园用刚好。还有剩余可以做环球基金定投，每月3000元，25年合约，平均10%的回报。

【50万元】

朱先生今年58岁，是国企副总，年薪收入50万元（税后），年终奖30万，妻子退休在家中，女儿和女婿在广州定居。朱先生退休时间也在逐渐临近，自己退休后薪金将会大幅减少，所以想利用手中的钱好好规划下自己的晚年。

理财诊所： 国债+债券基金+理财产品

中国银行理财师刘定建议朱先生用30%的资金用于购买国债；30%的资金用于购买债券型基金；剩余40%的资金购买银行理财产品。

此外，现在大盘在2100点徘徊，看大盘点数和市盈率都是非常低的时候，很适合入市的时机。可以把剩余的资金让专家机构专人管理的基金帮抄底，5年后把投资的收益收割，放到退休的账户里面增值。

【60万元】

小梦是一名全职太太，其先生年收入过50万元，无小孩，保险齐全。他们各自理财，小梦有现金60万元，股票6万元，每月稳定节余5000元。对于这60万元，是再买一套房子，还是通过打理实现个人的理财目标？

理财诊所：可购买价值80万左右的房产

东方证券股份有限公司孙智磊：小梦夫妇以后可能考虑要一个孩子，因此王先生需要从现在开始筹备此笔资金，建议可以采用定期定额的投资方式每月为孩子准备资金，而这笔资金更多是从将来孩子上学角度考虑，抚养孩子平时的花费将更多地从日常收入中进行支取。

同时，鉴于每年小梦一家收入50万元左右，可考虑将其中30%投资于房产，即每年支出在15万元左右(每月1.25万元)，以此计算，小梦夫妇可买一套价值在80万元左右的房产。

丰富理财产品的投资品种

中国邮政储蓄银行葛凡：从目前小梦一家的收支情况看，收入远大于支出，资金流充裕且相对较为稳定，有比较充裕的资金用于此方面的投资，但需要注意的是房地产投资关键是地理位置，因此作为投资选择房产要有别于自住型需求。建议小梦丰富其投资品种，因为小梦风险承受能力高，购买过股票，所以可以配置一定比例的高风险产品，建议拿出每月可支配财产的40%配置于长期高风险产品，40%配置于中期的稳健类产品，20%配置于短期流动性产品。

【70万元】

年过半百的孟先生是位公务员，曾炒过十多套房。限购两年间，他家积累了约70万元，目前大部分用于购买理财产品。孟先生说，他已持有一套公寓，租金倒很高。目前他还在等待合适的投资机会。

理财诊所：可购买期限灵活的稳健产品

华夏银行郑笔芳：可将其中的20～30万资金存成两年或三年期定期，锁定当前较高的稳定利息收入；10万～20万元的资金购买稳健产品或信贷类理财，期限灵活，7天至1年不等；同时，再配置10万～20万元左右债券型基金或理财产品，以分享当前债券市场行情。

【80万元】

张先生夫妻在省城做些小生意，目前家庭存款80万左右，有一个子女在读中学。2010年限购后，他就已将其中一套房提前还贷完毕，并买了一辆车。目前在合肥，还有一套房有30多万元的贷款未还清，月供两千多元。该如何处理这些闲置资金？

理财诊所：四成存款买短期理财产品

中国银行理财师刘定：张先生正好处于物质丰富，生活无忧的生活状态。根据张先生的情况，可以这样规划他的财产分配。任何时候都需要以备不时之需的资金，所以要准备些活期存款，大概20万到30万左右，购买生活必需品以及正常生意走款之类之需。其次，购买定期存款或是国债（一般提前支取有少许手续费），也就是中长期储蓄。可以养成强制储蓄的习惯，15万到30万即可。

此外建议张先生配备寿险+意外险+重大疾病险，可防不时之需；万能型寿险海尔可以作为养老补充。还可以用现有的30%～40%资金购买半年内的理财产品。

【90万元】

今年50多岁的孙先生和卞女士20多年前就离开安徽到上海做起了食品批发生意，经过几十年的积攒，现在已经有了2套住房和一辆车，并有90万元的存款，每月仅有2500元的房贷。卞女士对基金颇有研究，不定期买上上万元左右的基金。

理财诊所：可投资20万作为教育基金

中国邮政储蓄银行施蕾：从基本情况来看，建议卞女士投入10到20万的保险，利息相对同档次定期存款有优势，同时有的含有公共意外保障或者私家车保障类的，既有保险又有理财作用。同时，给孩子存教育基金或准备金。这部分钱雷打不动，可以以定期存款、银行保险（5年期、10年期或是15年期都行），较长期银行家庭理财（多以5万或10万、20万起存不等保本保收益型理财，各大行都有售），此类投资建议投入15万到20万。

【100万元】

李先生是私营企业的分管领导，年薪20万元。妻子是公务员，月入8000元。李先生家中有两套100平方米的房子以及一部本田轿车，孩子已经上幼儿园。李先生和妻子有社会和医疗保险。目前，他持有上百万元的积蓄却“只能买些短期理财产品”。他看过商品房、写字楼等，但最终未能定下来。

可按比例投资实物黄金和白银

富垠投资首席分析师曹阳：建议李先生拿15%左右的资金出来投资黄金，余下的资金可以用来购买股票、投资房地产等。同时，也可以到一些有信誉的店铺购买黄金、白银类的实物，也可到相关的银行购买黄金投资币、白银投资币、金条、银条等。如果他承受风险的能力较大，也是可以投资黄金期货或股票一类的产品，这种投资相对而言风险会大一些，但是回报也是相对较高。至于回报率，还是要根据投资者的操作水平而定。

理财诊所：30万买股，30万买美元，40万存银行

东方证券股份有限公司孙智磊：建议他拿30万出来买股票，30万买美元，40万放在银行。根据目前的美国政策，美元估计过两年会有上涨的趋势。他还有几套房子，可以卖出其中的2/3，因为房产税或可能实施，现卖掉几套还是可以获利的。目前楼市局势不明朗，涨跌都没办法预计，如果打算用作投资，或许可以等到2013年再作决定。