年终岁尾， 对于市民而言，年终奖是最让人激动和兴奋的事之一。随着春节的临近，消费和投资又将如何分配？加息了，是否拿年终奖提前还贷呢？怎样投资才能最大限度地抵御通货膨胀？如何管理好这笔钱，让钱包更鼓，也是众人关注的焦点。日前，本报记者联系银行、保险、基金以及贵金属方面的理财专家，为你一一详解年终奖的最佳理财方式。

年终奖数额：5000元左右

理财人物：方小姐，26岁，外企职员。今年的年终奖相当于第13个月的工资，大概5000元。

家庭情况：方小姐目前单身，年收入大概6万元左右，尚未购房，但近期有购房的打算。目前银行存款5万元，另外还购买了3万元的货币市场基金。

理财计划：考虑到自己除了社保之外没有任何保障，方小姐打算用年终奖的一部分选择一些适合自己的商业保险；剩余部分继续购买货币市场基金，作为购房基金的储备。

理财建议：购买一些商业保险对方小姐来说是必要的，但由于目前她还单身，没有太多的家庭责任和负担，收入也属于中等水平，考虑到她的保障需求和经济承受能力，应优先购买一些人身意外险和重大疾病险。

以方小姐目前的经济实力，购房还有一定困难，即便可以解决首付，但还贷的压力仍然很大。鉴于方小姐还年轻，可以拿出一部分钱去“充电”，提高自身的能力和素质，以便为日后升职和加薪增加筹码，这对方小姐来说，也许才是最有价值的投资。

年终奖数额：1万元左右

理财人物：路先生，30岁，事业单位工作；路太太，编辑。往年两人的年终奖加起来1万元左右，今年大概也是这个数。

家庭情况：生活和工作还算稳定，家庭年收入大约在10万元左右，已有单位房改房，近期没有再购房的打算。目前有银行存款5万元，其余的钱都在股市里，有10万元左右。

理财计划：路先生预期2012年股市将有大的机会出现，打算把年终奖加上3万元银行存款都投到股市中去。

理财建议：路先生是一位偏好股票的投资者。2012年的股市经过2011年的持续低迷后存在一定的上涨空间，有余钱的市民可考虑股市。但路先生的家庭资产过于集中于高风险的股票，这对于其分散风险极为不利，一旦股市行情突变，路先生将会遭到巨大损失。建议路先生降低直接持有股票的资金比例，把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金，这类基金是涉及货币市场、债券市场和股票市场的一种组合，投资比例平衡，相对于股票基金风险更小、收益更稳定，适合不愿承担较高风险、期望相对较高收益的工薪阶层投资者。另外，保留5万元银行存款是必要的，不能禁不起诱惑将它再投到股市中去。

年终奖数额：5万元左右

理财人物：马先生，35岁，IT行业职业经理人。年终奖估计在5万元左右。

家庭情况：房改房一套已出租，前年新购买了住宅，申请了40多万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4000多元。家庭年收入20万元左右，银行存款5万元，另外的资金都套在股票上，现在市值只有10万元。马太太是公务员，年收入5万元。马先生、马太太有一个5岁的孩子，正在上幼儿园。

理财计划：马先生暂时没有计划。

理财建议：目前的理财产品收益一般在5％左右，而银行的中长期（五年以上）贷款利息则达到7.05％，收益小于开支，马先生可以先考虑利用年终奖这笔钱还贷款。

5岁的孩子马上就要上小学了，马先生应该开始考虑为孩子准备教育基金了，可以定期购买一些低风险的货币市场基金，为孩子储存教育经费；另外，利用这笔钱安排一次旅游也是不错的方式，适当的休息、“充充电”对春节过后更快投入繁忙的工作会有所帮助。

年终奖数额：10万元左右

理财人物：林先生，45岁，某中型企业副总。年终奖在10万元以上。

家庭情况：家庭年收入大约30万元，已在城区有住房，车子是单位配的，平时家庭开支也不多。孩子今年17岁，以后出国留学可能花点钱，除此以外，近阶段不会有大的开支。因为没有时间，大部分资金都存在银行里，目前有银行存款55万元，另有信托15万元。

理财计划：想再买套房，另外为孩子出国准备点资金。

理财建议：年终奖发下来，加上手头上已有的银行存款，有65万元左右。建议林先生考虑购买一套高档住宅，价款在150万元左右，申请10年期的银行按揭，首付50万元，每月还款一万多元，应该没有太大问题。

房子一方面是可以起到保值增值作用，另一方面也可以自己住，把城区房子出租，这样每月还有不菲的租金收入。购房后每月还按揭后还有结余，就可以为孩子出国做点积蓄。