在生命的不同阶段，我们面对着不同的责任和风险。保险作为现代人的安全带，是家庭生活的必需品。但是您知道吗，在人生的不同阶段，需要选择的险种也是不同的。不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案是适用于所有的人和家庭的，可是家庭中若没有制定任何保险方案，绝对是理财的大忌。

选什么？如何选？本期保险柜台，就来和大家话一话“人生四季的保险法则”。

单身期 可考虑定期寿险

工作不久、尚未成婚的年轻人，没有多少家庭负担，应重视自身的意外和意外医疗类保障，可考虑定期寿险。万一发生意外，可得到充分的赔偿用于医疗； 万一身故，也可为父母提供晚年抚恤金。

“年纪越轻，保费越便宜”是购买寿险产品的最基本观念，若收入尚可，可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销，还可考虑购买一些报销型和津贴型保险。建议年轻人的组合应为“意外险＋定期寿险＋住院医疗险”。

家庭形成期 选高保障险种

这个时期家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正出于收入和责任的高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险较为适合。

另外，可购买适量两全保险以储备孩子的教育费用以及自己的养老金。建议成年人（有家庭）的组合应为“终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险”。

家庭成长期 首选重疾险

这个时期是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。中年人承载着整个家庭的压力和责任，建议根据家庭状况首选重疾险。

同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。要提醒的是，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险＋住院险＋津贴型保险”。

退休期 可投意外险

在这个阶段，一般的保障保险已不宜购买。由于这个时期各种保险的费率都很高，应主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。

如果想为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。建议老年人的保险组合应为“意外伤害险＋意外医疗保险”。