今年央行三次加息，明年元旦起，大部分贷款购房的市民五年期以上贷款利率将升高至7.05%。还有不到两个月就要跨入2012年了，房奴一族开始纠结：是否要提前还贷？

而记者采访发现，目前省城房贷市场相对平静，尚未出现提前还贷潮。业内人士也表示，是否提前还贷因人而异，此前享受七折利率优惠、通过公积金贷款以及还贷过半的房奴族，完全没有必要提前还贷。

现状：房奴族不急于提前还贷

过去提前还贷，还贷人不仅要缴纳一部分违约金，还要提前几个月预约。现在大部分银行都可以随到随还，且不收违约金。业内人士分析，银行鼓励客户提前还贷有两方面原因：一是迫于存贷比压力，提前还贷可以降低银行贷款规模；二是银行面临“钱荒”，资金始终是要重点支持大客户，提前还贷的多数是普通房贷客户，银行通过让这些客户提前还贷来回笼资金，再贷给大客户。

目前一年期银行存贷款利率分别是3.50%和6.56%。记者从省城多家银行获悉，从目前来看，并没有出现还贷高峰的情况，而前来咨询相关业务的人数也与平时相差无几。

工商银行安徽分行的工作人员陈晨表示，大多数市民不需急于提前还贷，一方面因为房贷是一笔相对较大的资金，并不是所有的住房贷款客户都有那么多的闲钱提前还款；另一方面，即便手头有一定的闲钱，现在投资渠道很多，不少人消费观念开始转变，考虑与其提前还贷，还不如拿这笔钱进行其他渠道的投资。

算账：提前还贷PK用闲钱理财

面对高企的银行贷款利率，提前还贷有什么讲究？业内人士表示，等额本息还款方式，还款初期还款额中主要都是利息，本金较少。还款时间已接近或者超过还款总年限的一半，就不要提前还款，因为绝大多数的利息已经还完。

对于等额本金还款，如果还款时间已超过贷款总年限的三分之一，也不建议提前还贷。这种方式初期还款额较多，越往后还款额越少，所以当还款年限已经超过总年限的三分之一时，实际偿还的本金和利息差不多只有一半了。

交通银行三孝口分行的理财师魏经理表示，目前五年以上银行贷款基准利率7.05%，新贷款客户一般上浮10%，而享受7折优惠的房贷客户利率是4.935%，享受8.5折优惠的利率是6%。享受住房公积金贷款的市民，五年期以上个人住房公积金贷款利率为4.90%。银行目前5年期定期存款的利率为5.5%，而近期的短期理财产品，年利率一般也达到5%以上。“可见，除了一些新贷款客户之外，其他提前还贷并不划算。”

盘点：三种情况不适合提前还贷

提前还贷越早，支付给银行的利息越少，如果普通工薪族手里资金没有更好的投资渠道，当然是提前还贷比较合适。但是业内人士提醒，并非所有的客户都适合提前还贷。

第一种，享受公积金贷款和七折利率的贷款客户不必急于还款。由于目前七折的5年期贷款利率低于5年期存款利率，客户把这些钱存入银行的收益要比提前还贷合适。

其次，等额本金还款已经超过5年，贷款早期还款中大部分为利息，超过5年再提前还款，可以说本金更多，所以从资金利用的角度来看，可以考虑其他投资渠道，特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。

另外，客户如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，或者做生意的买卖人，手里需要流动资金，如果投资收益率高于贷款利率，也没有必要选择提前还贷。