分期缴纳保费的长期寿险合同，投保人的保单缴费期限往往需要十年或二十年。在这么长的一段时期内，投保人难免可能会因忙于其他事务而忘记按时缴纳保费，最终可能导致保单“失效”。很多人都知道，如果因为一时疏忽忘缴保费，可以通过申请“保单复效”来挽回，但随之而来的各种“规矩”，不一定就会让你的保单继续有效。

案例回顾

李大妈遇到一件烦心事，一份10年前购买的重大疾病保险“失效”了。去年4月，由于疏忽，李大妈忘记把月缴的保费按时存到指定账户，6月份，李大妈收到了保险公司寄来的“保险合同效力中止单”，理由是保险公司连续两个月无法从李大妈的银行账户上扣款。当时李大妈没把这事放在心上，今年过年才想起来。过了正月十五，李大妈来到保险公司询问当时给她办寿险的孙小姐。孙小姐劝她申请保单重新生效，即“保单复效”。随后，去公司办理手续，但因李大妈的身体体检不符合保险公司合同复效规定，复效申请被拒绝。

李大妈缴了10年的保单随之失效，只能领回现金价值。

案件分析

对于忘缴保费，法律上也有相关条文，根据新《保险法》第三十六条的规定，“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另外约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。

即是说，一般而言长期寿险产品，都具有“宽限期”，一般为60天。客户如果没有按时交费，可以享有这个“宽限期”。在此时期内出现了保险合同中约定的责任，那么保险依然有效，保险公司会作出相应的赔付。一旦超过了保单交费的宽限期，保单就会失效。结合本案中的实际情况，李大妈想“保单复活”的可能性很小。

律师解析

安徽徽天律师事务所杨丽丽律师认为，保险合同属于双务合同。即保险合同成立后，投保人应按约定交付保费，保险人应按约定时间承担保险责任。本案中保险公司已及时提醒投保人交费，但由于李大妈超过规定期限60日未缴费而导致合同效力中止，这点保险公司是没有责任的。

另外，虽然法律为了最大限度保护投保人的利益，对于超过规定期限60日未交费而导致合同效力中止的这种情况，专门规定了“复效”这一措施。但由于其体检不合格，必然导致其保险合同无法复效。因此李大妈只能领回现金价值了。