对于许多人而言，年终最高兴的事，莫过于领到一笔期待已久的年终奖金。或许仅是一个月工资，或许高达数万，但想必多数人一早都在盘算如何利用这笔钱。不少人会用这笔钱在春节假期好好“犒劳”自己一番，但也有人希望能够通过投资理财，实现更大的收益。那么，该如何对年终奖进行合理规划，才能在避免浪费的基础上实现消费和理财的双重目标呢？

年终奖对于每个人而言，可以说是由过去365天的“剩余价值”聚集而成。拿到这笔钱，首先要看看银行的信用卡对账单，年终奖是很好的欠款终结者；其次要预留来年的一些生活性固定支出，开车的油费、物业费等等；马上要过春节了，要外出旅游，要置办年货，要回家孝敬父母……还清欠下的债务，留足急需的资金，在避免浪费的前提下将剩余的钱拿去投资理财。

一些市民会纠结于，剩余的这部分年终奖是用来还房贷好，还是用于投资好。理财师任琛建议客户将50%以上的资金用于归还房贷，因为减少了房贷利息的支出，相当于做了年化收益率6.4%左右的理财投资。同时在还贷时选择“还款期限不变，减少月还款额”的方式，可将未来每个月本应用于还款的资金，用于生活消费或理财支出，达到强制储蓄的目的，以减少冲动型消费。

最后还剩下的这部分，可以分批投资，投资于一个不同收益率和不同流动性的产品组合。年初黄金价格出现回调，是一个比较适合分批建仓的时间段，可以选择购买纸黄金，也可以考虑金条等实物黄金，这些可以作为家庭的固定资产储存，以抵抗通货膨胀，让家庭资产保值增值；还可以考虑购买一些固定收益类理财产品，一般可以获得高于同期储蓄利率的收益；此外还可以购买一些偏股型基金和偏债型基金，但要保持适当的比例，还有就是购买一些兼顾本息分红且有保障功能的保险产品，转移生活的意外风险。当然，在复杂的调控背景下，市民要把更多的注意力放在期限短，流动性强的产品上，以适时进行投资调整。

刘伟